Zonnepanelen op het dak, een goed geïsoleerde spouwmuur of misschien wel een warmtepomp: een duurzame verbouwing maakt je huis comfortabeler en drukt je energierekening flink. Toch stellen veel huiseigenaren de klus uit, omdat ze denken dat ze daarvoor hun hypotheek moeten openbreken. Dat is gelukkig lang niet altijd nodig. In dit artikel lees je welke financieringsopties er zijn, wat de voor- en nadelen per optie zijn en hoe je slim begint aan het verduurzamen van je woning.
Waarom een duurzame verbouwing zichzelf terugverdient
Verduurzamen is een van de weinige verbouwingen die zichzelf terugbetaalt. Goede isolatie kan je gasverbruik met tientallen procenten verlagen, zonnepanelen verdienen zich gemiddeld binnen zeven tot tien jaar terug en een beter energielabel verhoogt de waarde van je woning. Daar komt bij dat een goed geïsoleerd huis simpelweg fijner woont: minder tocht, een constantere temperatuur en in de zomer blijft de warmte beter buiten.
De investering vooraf is wel serieus. Reken voor spouwmuurisolatie al snel op 1.500 tot 3.000 euro, voor een set zonnepanelen op 4.000 tot 7.000 euro en voor een hybride warmtepomp op 4.000 tot 8.000 euro inclusief installatie. Wie meerdere maatregelen combineert, zit al gauw op een bedrag dat niet zomaar op de spaarrekening staat. En dan komt de vraag: hoe betaal je dat?
Hypotheek openbreken: waarom dat vaak niet de handigste route is
De eerste gedachte van veel huiseigenaren is de hypotheek verhogen. Logisch, want de hypotheekrente is doorgaans lager dan de rente op een lening. Maar die lage rente vertelt niet het hele verhaal. Aan het aanpassen van je hypotheek hangen namelijk flinke bijkomende kosten:
- Advieskosten voor de hypotheekadviseur, vaak tussen de 1.500 en 3.000 euro
- Taxatiekosten voor een nieuw taxatierapport van je woning
- Notariskosten als er een nieuwe hypotheekakte nodig is
- Een doorlooptijd van meerdere weken tot maanden voordat het geld beschikbaar is
Bij een grote verbouwing van ruim een ton kunnen die kosten opwegen tegen het rentevoordeel. Maar leen je bijvoorbeeld 15.000 of 25.000 euro voor isolatie en zonnepanelen, dan snoepen de vaste kosten een groot deel van dat voordeel weer op. Bovendien betaal je bij een hypotheek vaak twintig tot dertig jaar rente over een investering die je in tien jaar terugverdient.
Het alternatief: een persoonlijke lening naast je hypotheek
Voor veel duurzame verbouwingen is een persoonlijke lening een praktischer alternatief. Je leent een vast bedrag tegen een vaste rente en een vaste looptijd, zonder notaris, taxatie of hypotheekadvies. Het geld staat vaak binnen enkele werkdagen op je rekening, zodat je direct aan de slag kunt met je verbouwing. En omdat de looptijd korter is dan bij een hypotheek, ben je in totaal vaak minder rente kwijt dan je op basis van het rentepercentage zou verwachten.
Twijfel je of dit in jouw situatie voordeliger uitpakt? Bekijk dan eens hoe een persoonlijke lening naast je hypotheek zich qua totale kosten verhoudt tot het verhogen van je hypotheek. Vooral bij bedragen tot enkele tienduizenden euro’s is het verschil vaak kleiner dan gedacht, of valt de persoonlijke lening zelfs goedkoper uit.
Speciale leningen voor verduurzaming
Goed om te weten: voor duurzame maatregelen bestaan er vaak gunstigere voorwaarden dan voor een reguliere verbouwing. Sommige kredietverstrekkers bieden zogeheten groene leningen aan, met een lagere rente voor investeringen in bijvoorbeeld zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp. Zo wordt de drempel om te verduurzamen nog een stukje lager.
Wil je weten wat de mogelijkheden zijn voor jouw plannen? Verdiep je dan in de opties om de verduurzaming van je woning te financieren. Je ziet dan direct welke leenvormen er zijn, wat de actuele rente is en welk maandbedrag daarbij hoort. Zo kun je vooraf precies uitrekenen of de besparing op je energierekening opweegt tegen de maandlasten van de lening.
Vergeet de subsidies niet
Voordat je gaat lenen, loont het om eerst te kijken welk deel van je verbouwing gesubsidieerd wordt. Via de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE) krijg je als huiseigenaar een deel van de kosten terug voor onder andere isolatiemaatregelen, een warmtepomp of een zonneboiler. Wie twee of meer isolatiemaatregelen combineert, ontvangt bovendien een hoger subsidiebedrag per maatregel.
Ook gemeenten en provincies hebben regelmatig eigen regelingen, zoals een duurzaamheidslening met lage rente of een subsidie voor groene daken. Check dus altijd even wat er in jouw woonplaats mogelijk is. Elke euro subsidie is een euro die je niet hoeft te lenen.
Slim verduurzamen: eerst een plan, dan pas financieren
Net zo belangrijk als de financiering is de volgorde van je maatregelen. De gouden regel: eerst isoleren, dan pas installeren. Een warmtepomp in een slecht geïsoleerd huis moet keihard werken en levert weinig besparing op. Begin daarom bij de schil van je woning, dus dak, muren, vloer en glas, en kijk daarna pas naar installaties zoals een warmtepomp of zonnepanelen.
Onafhankelijke informatie over de juiste aanpak vind je bij Milieu Centraal, dat uitgebreide adviezen geeft over duurzaam verbouwen. Daar lees je per woningtype welke maatregelen het meeste effect hebben en in welke volgorde je ze het beste kunt uitvoeren. Met dat plan in de hand weet je ook precies welk bedrag je moet financieren.
Stappenplan: zo pak je het aan
Stap 1: breng je woning in kaart
Laat een energieadvies uitvoeren of gebruik online tools om te zien waar jouw huis warmte verliest. Zo voorkom je dat je investeert in maatregelen die weinig opleveren.
Stap 2: bepaal je budget en trek subsidies af
Vraag offertes op bij meerdere installateurs en bereken welk deel van de kosten je terugkrijgt via subsidies. Het bedrag dat overblijft, is wat je moet financieren.
Stap 3: vergelijk je financieringsopties
Zet spaargeld, een persoonlijke lening en het verhogen van je hypotheek naast elkaar. Kijk daarbij niet alleen naar het rentepercentage, maar naar de totale kosten over de hele looptijd, inclusief bijkomende kosten.
Stap 4: plan de uitvoering slim
Combineer maatregelen waar dat kan. Ga je toch al het dak op voor isolatie, dan is dat vaak ook het moment voor zonnepanelen. Zo bespaar je op arbeidskosten en steigerhuur.
Tot slot
Een duurzame verbouwing hoeft niet te wachten tot je hypotheek toe is aan verlenging of totdat je genoeg gespaard hebt. Met subsidies, groene leningen en een persoonlijke lening als alternatief voor het openbreken van je hypotheek zijn de mogelijkheden groter dan veel huiseigenaren denken. Reken de opties rustig door, begin met een goed plan en geniet daarna jarenlang van een comfortabeler huis en een lagere energierekening.
